工商時報【陳欣文╱台北報導】

無畏公債殖利率回升風險,資金持續追求收益,三大債市上周連續第3周受到國際資金同步青睞,其中,資金已連續8周青睞投資等級企業債基金,上周再湧入41億美元,累計今年來淨流入一舉突破300億美元大關;高收益債基金也再吸金10億美元;新興債買氣連3旺,上周再獲13億美元淨流入。

摩根投信副總林雅慧表示,美國聯準會主席葉倫上周暗示聯準會並未急於升息,加上全球通膨趨勢仍溫和,整體薪資成長狀況尚未改善,歐日央行改採鷹派立場的可能也過早,短線成熟市場貨幣政策量將維持寬鬆,投資環境有利於債市表現,吸引國際資金上周持續湧入債市,造就投資級企業債、新興債和高收益債等三大債券連續第3周全面呈現淨流入。

不過,經濟有撐且通膨增溫,利率向上風險正悄悄攀升,林雅慧個人信用借貸資格指出,根據2月美銀美林全球經理人調查,基金經理人預期景氣及通膨將加速攀升,正逐漸下調債券佔比,投資人應留意利率向上風險,面對通膨及公債殖利率恐攀升環境,建議調降利率敏感度高的投資等級債券佔比,並同步調高較能受惠景氣增溫、又兼具利率敏感度低的高收益債。

摩根環球高收益債券基金經理人羅伯?庫克(Robert Cook)指出,美股及美國高收益債的相關係數超過0.65,表示美股上漲,美國高收益債也能受惠。尤其目前逾7 成美國標普500指數成分企業已公布去年第4季財報,預估每股盈餘將創下過去兩年最佳表現,且超過四分之三有企業獲利結果較原先市場預期優異,經濟及企業財報造好,美股及美國高收益債行情可期。

安聯四季豐收債券組合基金經理人許家豪表示,信評機構標準普爾指出,川普的企業稅調降計劃,可能對高槓桿的高收益債發行者帶來很大的再融資壓力,不過稅改基本上會在下銀行貸款怎麼算半年完成,所以今年高收益債的違約率預估不會受到此事件影響。前置協商繳不出來

新興市場債部分,許家豪表示,雖然美國升息可能會讓美國債市相對吸金,但新興市場債的高殖利率,可望為美國升息帶來的利率風險提供補償,因此目前增持新興市場部位。

無擔保放款

『無擔保放款』則是以借款人或保證人的信用作保證,不另提供擔保品融資,一般也通稱為信用放款,一旦借款人無力清償債務時,若無任何債權保障,銀行常會向借款人要求提高放款利率,或是透過加收保險金的方式投保信用保險,而將這些風險轉嫁予保險公司。

貸款經紀小額信貸條件

掌握市場各間銀行的貸款商品與利率,能夠提供各家銀行資訊協助客戶有效申請貸款或整合負債

資本狀況

銀行在對企業貸款審核時,是依照申貸公司的財務健全狀況作為評估標準,如企業的現金流量、還款能力、負債比率...等。

卡債整合違約去哪裡借錢

信用卡持卡人若未在帳單截止日前繳交最低的應繳金額,則發卡銀行會在下期帳單收取一定比例的違約金額,為避免對持卡人負擔過重,金管會已要求信用卡發卡機構,自民國99年10月21日起考量平衡原則,採固定金額計收,最高連續收取期數不得超過三期,並於100年1月4日達成共識,將於100年3月底前完成調整措施。

對保

辦理貸款,借款人、保證人攜帶身分證到銀行簽借據或本票的動作,我們稱「對保」。銀行在借據或本票上也須蓋章負責核對是借款人、保證人本人無誤。

滯納金

貸款超過7天以上未繳款,銀行就會將該筆帳款列為延滯金額,借款人就必須依契約規定繳納「滯納金」。

總費用年百分率

貸款利率只能反應利息成本,而貸款除了所有應付的費用、利息之外還包含了帳戶管理費、開辦費等費用,即是以借款的本金做為基礎,將利息以外的費用使用內部報酬法計算出約當利率,將借款利率加上即為「總費用年百分率」,可以反應實際貸款成本,通常總費用年百分率會高於貸款利率。此種好處在於所有的銀行皆在同一標準之下,可直接比價與了解實際負擔的利費率。

簡易貸款

在欠缺資金時,自己身邊周遭屬於自己的資產,皆可以先貸款使用,例如:股票、定存、保單等等,這些是在急需用錢時,皆可週轉的項目。

1.個別協商諮詢 針對與個別金融機構協商,以降低月付金、利率或延長還款期限,提供相關細節的諮詢服務。

2.前置協商諮詢 針對因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約,向銀行借貸而無力償還者,依據債清條例向最大債權銀行申請協商者,提供相關細節的諮詢服務。

3.更生諮詢 針對擬向法院提出更生申請者,提供相關細節的諮詢服務。

4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人,提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務,協助擬定合適的還款方案。

銀行貸跟銀行貸款款服務:

1.信用貸款 提供貸款諮詢服務,整合各家銀行貸款方案,依客戶本身條件建議優惠的利率及還款方式。

2.整合負債 將多筆貸款、卡債整合為一家銀行貸款,以本息均攤方式加速還款,達到降低利息、負債單純化的目標。

3.房屋貸款 提供房屋轉貸、增貸、二胎的專業分析與規劃,以客戶本身條件提供極有利的房貸諮詢服務。

4.企業貸款 公司設立滿一年可申請辦理;中小企業各類信保基金、押標金、周轉金;大型工程合約貸款、國內外信用狀額度;應收帳款、客票、機器設備、存貨、LC融資,一通電話專人服務。

5.汽車貸款 原車融資、汽車轉貸,條件簡單方便辦理,最快審核過後一天就撥款!各式車種諮詢、免費估價!

因為每個人的財務條件皆不同,主要影響因素有:

01. 薪資

02. 信用不良多久可以恢復年資

03. 債務協商後辦信用卡信用狀況

04. 有無勞保

05. 負債狀況

06. 有無擔保品

07. 有無保人

08. ?a href="http://goo.gl/EkHdEh">貸款代辦殬I別(公司規模/穩定性/安全性)

09. 照會流程

10. 各金融機構內部徵審準則

11. 其他

銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率,但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同,因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每位消費者的財務狀況,提供量身的服務建議。

觀念一:為增加價值而負債

確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在有能力還款的範圍內

許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝房子增貸條件,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念三:釐清低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的假象,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

觀念四:要清楚複利的可怕

千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,十年後,便是198,374元,增加將近20倍。

所以負債貸款高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。

記者羅仁豪/台北報導

經典人氣輕小說《奇諾之旅》,作者「時雨澤惠一」於推特上公開了本作將首次漫畫化的消息。這是奇諾之旅 2000 ?a href="http://goo.gl/0nSX5a">整合負債貸款陠柺酪詠淼谝淮胃木帪槁嫲娴菆觯媽⒃?3 月 17 日發售的 少年magazine-edge 上連載。

奇諾之旅全名《奇諾之旅 -the Beautiful World-》,是 時雨澤惠一 於 2000 年連載的輕小說,過去也曾推出過電視動畫版與遊戲。故事描述旅行者奇諾(Kino)騎著她那會說話的摩托車漢密斯(Hermes)到各個國家旅行的過程,奇諾在每個國家都只會待上三天,在體驗完該國家人民的文化、風俗之後,便會啟程前往下個國家。小說目前已出到第20集(未完結),台灣代理版則到第18集。

漫畫版《奇諾之旅》將於 3 月 17 日開始連載,漫畫繪者由 シオミヤイルカ 擔任。



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