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工商時報【呂清郎╱台北報導】
針對人口老化愈來愈嚴重，直接衝擊勞動力，提高退休年齡是否為解決的選項？台灣經濟研究院景氣預測中心主任孫明德認為，調整退休年齡是可行辦法，但必須要有配套的彈性調整，否則恐淪入如一例一休的混亂結果。
孫明德表示，人口結構愈來愈老化，已是許多國家共同面對的問題，退休人口增加除造成退休金支出負擔沈重，更直接產生勞動力減退及浪費。因此，例如日本、德前置協商提前還款國、大陸等均朝向提高退休年齡，畢竟現代人雖然到65歲，仍有不錯的勞動力。
「但各行各業情況不同，如果要調整退休年齡，應具備彈性配套，不能一概而論，否則恐淪入一例一休的混亂與不公」，孫明德認為，調整退休年齡必須從長計議，例如偏勞動力的勞工，不到65歲可能體力就不足應付高勞動工作，甚至應降低退休年齡；至於低勞動的內勤工作，就可將退休年齡從65歲調高，以免浪費他累積了數十年的經驗，以留住高價值的人力。
但這牽涉到領取年金的問題，孫明德說，提早退休如果因此沒有工作，勢必造成另一個新的問題；延後退休也一樣，同樣年資卻必須晚幾才能領取年金，也顯現不公平的標準。所以，一定要做好配套調整，例如高勞動力轉任內勤或低勞動職務，低勞動人力先結算再二度聘僱。
孫明德強調，由於目前正在進行年金改革，調整退休年齡，正好可搭配年金改革一併進行，務必做到公平性，及因應行業別的彈性考量，絕不可簡單就是訂一個比65歲高的數字，然後全部勞工一體適用，那結果就是再製造出另一個如同一例一休的混亂而已。
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債務協商貸款
文／Smart智富雜誌陳淑泰
多數人都有定期定額申購基金的經驗，但是，台灣證券交易所在1月16日開始推出定期定額買股票的機制，希望吸引更多小資族投入股市。
凱基和富邦證券的下單系統在1月中已經建置完成；元大證券在2月21日也已經上線。投資人在開戶後，可以免去自己執行買股計畫的麻煩，就算每月投入最低金額3,000元，也可以和其他投資人一起合買股王大立光（3008），形同另一種共享經濟。
凱基證券表示，券商執行買進的流程是：先以投資人扣款日當天股票的收盤價略加5%∼10%，計算投資人大概可以買的股數，隔一個交易日開盤後就分批買進。但投資人每次會約略買進約3,000元的股票，不一定是整數3,000元。
券商幫客戶買進股票後，交割最低個人信用貸款利率時就會把股票分拆，匯撥入不同客戶的集保帳戶裡，因此賣出股票時需要投資人自己執行，湊成整張（1,000股）即可以在集中市場賣出，不足整張的零股，只能在盤後的零股交易時段賣出。
不過，小資族想定期定額買股票，選擇開戶券商前要先停看聽，因為各家券商推出的委託方式小額信貸銀行推薦大不相同，開戶流程與現有可投資的標的差異也很大。
以最先上線的凱基證券來說，可以債務整合推薦買進的標的有現股與ETF（指數股票型基金），包括：台灣50指數、台灣中型100指數的成分股共150檔，加上13檔國內成分證券ETF，合計共163檔。因為走財富管理模式，所以必須開設信託帳戶。凱基證券財富管理部業務副總經理王思微指出，以信託的方式進行，未來客戶買進的標的就能擴及到美股與港股，長期存蘋果（AAPL.US）、可口可樂（COKE.US）等績優股票。
只是走信託模式的牌告手續費為0.5%（3月底前享有3折優惠，即0.15%），高於走委託模式的同業。另外，未來美股與港股的手續費還未確定。
富邦證券與2月21日剛上線的券商龍頭-元大證券，則以較簡單的方式，客戶只要簽署「委託買賣證券受託契約書」（俗稱委託書、委託元大證券下單買股票）即可以。元大證券指出，主要是考量現有幾10萬經紀客戶的方便性，不需要另外開戶就可以下單，因此手續費也比照一般股票交易，為0.1425%，但是，如果委託金額高可以議價。
至於在標的選擇上，富邦與元大證券的選擇性也不多。目前富邦證券僅推出富邦投信發行的10檔追蹤國內外指數的ETF，以及1檔投資組合（由5檔富邦投信ETF，各占20%），合計11檔標的；元大證券初期也以ETF為主，沒有個股的標的，未來再視客戶需求增加。
雖然主管機關在開辦這項業務時，允許各家信用不良多久可以恢復券商推薦值得長期存股標的，但是，除了凱基證券之外，其他券商仍然傾向保守，多半以ETF為主要標的，初期連個股都沒有納入可以委託買進的標的。
另外，還有不少投資人也想嘗試定期定額買進美國的長青企業，未來就可以透過信託帳戶來進行。
元大證券財富管理部副總經理葉賢麟指出，元大仔細評估過信託和受託方式的利弊，認為初期以服務現有客戶為主軸，因此提供比較方便、成本較低的委託下單服務就可以。如果雙軌同時並行上路，還要特別和客戶解釋2種模式的不同，容易造成混淆，因此先做1種來測水溫。他表示，如果未來客戶有想請元大代買國外股票，元大仍會開辦信託模式的定期定額買股；至於委託買進台股的標的範圍何時會更擴大，「只要客戶有需求，隨時都可以增加。」葉賢麟強調。
針對目前市場上已經有的元富證券「小資零股理財平台」， 同樣是定期扣款買股票、每月扣款次數最多3次、投資門檻最低3,000元，甚至可以設定買進價格。在今年才推出定期定額買股票業務的證券同業表示，兩者最大的差別是：元富證券是以盤後零股交易為主，與在集中市場買股票相比，有無法百分之百滿足客戶成交需求的問題。
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